新しいNISAの攻略法と、お金の管理に「絶対」も「不変」もない話

2024年から始まる新NISA。
新しいNISA 金融庁

庶民にはかなり嬉しい「非課税保有限度額が1,800万円」「非課税保有期間は無期限」ということで、ここしばらくでは最も嬉しいニュースでした。
参考：【家計簿大反省会】値上げに悩まされた2022年と、2024年新NISAへの期待

何しろ現行NISAが開始した2014年は、株式譲渡益の課税率が10%から20%に引き上げられた年。
社会人になって以来軽減税率でほぼやってきた身としては、現行NISAは手放しで喜べるというより「お、おぅ…」というカンジだったのです。
それが新NISAは今のところ「現行NISAの不満をほぼ払拭」となりそうで、1,800万円も株に突っ込めるかなあという庶民には大歓迎となりそうです。

…と浮かれていると、株式譲渡益の税率が上げられそうな気がしてならないんですけどね。

 

さて、気が変わる可能性もありますが、今のところ新NISAは次のようなカンジで攻めようと考えています。

• 特定口座や定期預金などから掻き集めて、可能な限り最短５年で1,800万円を埋めることを目指す
• 購入するのは、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）

今ワタシが積み立てている投資信託はほとんどが先進国の株式です。
なぜかというと、オール・カントリーが出る前は全世界株式の低コストで良い投資信託がなかったから…。
日本株は個別銘柄で売買するし、新興国人気はどっか行っちゃったし、それなら先進国（日本除く）でいっか。みたいなカンジでした。

その前はどうだったかというと、投資信託って難しいというか高いというか魅力的ではなかったのです。
購入手数料がかかるから、買った瞬間に元本割れというストレスフルな商品で。
信託報酬料も高いし、中身はなんだかよく分からんモノをごちゃごちゃ盛られるし、若い頃のワタシにとって投資信託は「お金が有り余っている人が鷹揚に買うモノ」というイメージでした。
新興国債券みたいにナマモノを買うのが難しい商品の場合はありがたかったけど、ちまちま儲けを出したいなら日本株の売買でいいや…と思っていました。

それが現行NISAに合わせて（だと思うけど）低コストの投資信託が出始めて、イメージが徐々に変わりました。
古株の＜購入・換金手数料なし＞ニッセイ外国株式インデックスファンドのタイトルにわざわざ「購入・換金手数料なし」って付いているのは今見ると笑っちゃうけど、当時としては画期的だったんですよ。もちろんワタシも買いましたとも。
そういう意味ではNISAは金融業界に大きな転換をもたらしてくれました。
んで後追いでオール・カントリーなど「世界中の株式をぎゅっとまとめた幕の内弁当」みたいな商品も低コストで出始めて、「えー、これでいいじゃん」と思っているのが2023年現在。という状況です。

全世界株式ならVTみたいなETFでもいいとは思います。
ただ、ETFを選ぶとワタシの場合「ちょっとでも安く買いたい」とか言って市場に張りついちゃう可能性があるんですよね…。
手間をかけたくないから指数を買うのに、値動きに一喜一憂していたらバカみたい。
海外ETFの場合は外国税控除のために確定申告をするのも面倒くさいので、それで「日本の投資信託でいいや…」となっています。

 

というわけで新NISAでも投資信託をひたすら買うというのはすぐ決めたのですが。
何を買うかはちょっと迷いました。

 
これからぐんぐん成長する会社の株を一点集中で買うのが最も儲かるよね。
↓
しかしそんな会社を見つける目もないし、購入する胆力もない。21世紀になったばかりの頃、お前はAppleを買えたのか？ 買えなかっただろう？
↓
そこそこ有望な会社を複数選んで買うのが現実的だけど、いろんな会社をウォッチする気力も時間もないし、流行りのセクターを追いかけるのも面倒だし、色々入った投資信託でいいじゃん。
↓
どうせまとめ買いするなら数社と言わず、数百社買えばいいじゃん。
↓
それだとこれから伸びる会社を取りこぼす！ 全米丸ごと買ってやれ！
↓
米国だけでいいの？ すぐに都合のいいようにルールを変える欧州とかも買っちゃっていいんじゃない？
↓
次に新興国ブームが来たらどうするの。買っちゃおうかなーと思った時にはもう高いよ。全世界丸ごと買っておきなよ。

みたいなカンジでワタシ的にはオール・カントリーが一番ストレスがないように思えます。
今現在既にお年寄りの人は生きている間に米国が完全に没落するのは考えにくいからS&P500や全米を買っておけと思うけど、投資生活がまだまだ数十年続く若者は全世界でいいと思うんですよね。かつての大英帝国が今は見る影もないように、ブイブイ言わしていた日本が衰退したように、先のことは分かりませんから。
が、余計な株が入っていたらリターンが減るという気持ちも充分理解できるので「S&P500が好き」「VTIしか勝たん」というのもよく分かる。

ワタシの場合、即オール・カントリー一本と決められなかったのは、年齢が微妙なせいでした。
100歳まで生きるなら全世界がいいよね。でも父みたいに60代突入早々に死ぬなら、あと20年もないから米国や先進国でもいいじゃん。
と、迷ったのです。

しかし、ブリ男用の投資先を選ぶとき、彼の将来の医療費になるかもしれないからとギャンブル的な要素を一切頭から排除して選んだのはオール・カントリーでした。
参考：猫は投資家。

それを思い返すと、ワタシ的には全世界丸ごとっていうのが「これでダメなら仕方ないね」と思える最適解なのかな。
なんてことを考えています。

 

さてもうひとつ、なるべく短期間で非課税保有限度額を埋めるという野望について。
これもワタシの年齢のせいです。

20代30代であれば、今特定口座で持っている商品はそのまま置いておいて、新NISAへ無理のない範囲で新たに入金していくと思います。
が、既に50代が目の前で老後待ったなし。20年30年かけてゆっくり積み立てていくんだ〜とはとても言えないお年頃。
５年かけて、もっと最短でいうと４年と1日で1,800万円を埋めたときにはワタシは50代前半で、そこから10年15年気長に資産の成長を見守るとしっかりご老人になっているんですよね。

使える非課税制度をフルに活用したい。かつ、なるべく勝率を上げたい。
となると「うおおおお、急いで枠を埋めねば！」と焦っている次第です。

これで毎年360万円新たに投資できる財力があればいいのですが、360万円も投資したら手取り全投資じゃねってくらいの収入なので、定期預金を移したり特定口座の投信を売り払って買い直したりという作業が必要です。

定期預金はいいんだけど、特定口座から移すのはまあまあ「うっ…」と思いますね。

というのも、コロナショックの前から買っている商品は素晴らしい含み益になっていて、ニヤニヤできるのです。これを売って税金を払うのか…と思うと抵抗がある。
あと、先進国株式を売って全世界株式に買い直すというのは合理的なのかなあ、なんて迷いもなくはない。
更に、特定口座のオール・カントリーはブリ男用としていたのが、新NISAの口座でワタシのお金と一緒くたになるのもちょっとイヤ。ま、これは今もブリ男貯金を無視して家計からブリさんの費用を出しているから今更ですが。

とはいえ先になればなるほど払う税金は多くなるわけだし（株式は成長するものという前提で）、この先オール・カントリーより良い商品が出たら乗り換えていくことになるだろうから今回も練習だと割り切って先進国から全世界に移すのもやってみればよかろう。
なんてことを考えています。

 

それにしても、よくよく思い返してみると、ワタシが投資をしている目的は「老後資金の足し」というのもありますが「住宅ローンの利息を賄う」というのがありました。
前のマンションを売った資金の一部を株にして、利息分くらいは稼げたらいいな。そうしたら株は売って、ローンを完済しよう。なんてことを考えていたのですね。
実際はコロナショックの反動もあって利息分の含み益はさっさと出て、その分を利益確定しようかずいぶんと迷いました。
が、お金に色がついているわけでもなしとそのまま放置しています。
そうしたら、色がついていないのをいいことに、住宅ローン返済資金の一部だったハズのお金をわずか数年で「いいからとにかく新NISAにブッこむぞー！」と方針転換したので、自分でも呆れています。

住宅ローン減税期間が終わったら完済してもいいな。
と思っていましたが、新NISAに突っ込みたい野望が生じたので、金利次第では先送りになりそうです。
そしていつ新NISAの枠が埋まるか分からないけれど、そのとき手元には現金がいくらも残らない見込みです。

その後は、株なぞ１円も買わずに貯蓄はひたすら現金を積み上げていけばいいんだけど、迫り来る還暦の足音を聞きながら貯蓄をイチからやり直すってなかなかしんどいだろうな…と想像しています。
お金に困ったらNISAの一部を取り崩せばいい話ですが、そのタイミングで株の大暴落があって半値になっている可能性もありますしね。

いやはや、あと10歳若いときに新しいNISAがあったらなあ。
お若い方は時間を味方にして、ラクな老後資金作りをしてくださいね。
参考：【資産形成】若い人には「時間を味方につけた投資をしなさい」と言いたい！